Migliori PAC: confronto tra i 4 TOP Piani di accumulo capitale del 2023

I PAC, acronimo di Piani di Accumulo del Capitale, sono una strategia di investimento che prevede versamenti periodici per costruire nel lungo termine un capitale da poter utilizzare per i propri obiettivi. Si tratta di prodotti ideali per chi desidera investire piccole somme in modo costante, sfruttando i vantaggi della diversificazione e riducendo l’impatto emotivo sulle decisioni di investimento.

In questa guida analizziamo nel dettaglio cos’è un PAC, come funziona, quali sono i migliori broker per stipulare piani di accumulo convenienti e come scegliere il PAC più adatto alle proprie esigenze.

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Che cosa sono i piani di accumulo (PAC)

I piani di accumulo del capitale, noti anche con l’acronimo PAC, sono particolari prodotti finanziari che consentono di investire piccole somme periodicamente, al fine di costituire nel tempo un capitale da utilizzare per i propri scopi.

L’arco temporale per questo tipo di investimento è di solito lungo e quindi può andare da qualche anno fino a svariati anni.

Investire con piccoli capitali iniziali

Uno dei principali vantaggi dei PAC è la possibilità di iniziare ad investire anche avendo un budget limitato a disposizione.

Non è infatti necessario disporre da subito di ingenti capitali. È sufficiente definire la somma che si è in grado di investire ogni mese, anche se contenuta, e avviare il piano di accumulo. Nel lungo termine, la costanza nei versamenti porterà a costruire un capitale considerevole.

I PAC rappresentano quindi un ottimo strumento per chi desidera investire ma parte da zero.

Gestione automatizzata di fondi, ETF e crypto

I piani di accumulo consentono di investire su una selezione di strumenti finanziari come fondi comuni, ETF, azioni e anche criptovalute, in base alle preferenze dell’investitore.

L’acquisto degli asset avviene in modo programmato e automatizzato ad intervalli regolari, senza necessità di intervento da parte dell’investitore. Ciò semplifica notevolmente il processo, rendendo i PAC adatti anche a chi ha limitate competenze finanziarie.

Costanza e disciplina per ridurre le emozioni

Investire con regolarità attraverso i PAC aiuta l’investitore a mantenere la disciplina, resistendo alla tentazione di modificare le proprie scelte sulla base dell’emotività.

I versamenti periodici riducono infatti l’impatto psicologico della volatilità del mercato. Si tratta quindi di prodotti indicati per chi ha difficoltà a gestire le emozioni quando investe.

Per fare un esempio, un PAC su Bitcoin anche in periodi di grande volatilità avrebbe consentito di costruire un capitale importante senza farsi condizionare dalle emozioni.

L’interesse composto

I PAC sono concepiti come investimenti di lungo termine, della durata minima di 5-10 anni. Questa prospettiva temporale permette di beneficiare appieno dell’interesse composto, ossia della capitalizzazione degli interessi che vengono reinvestiti.

Più a lungo si protrae il piano di accumulo, maggiori sono le possibilità di incrementare il capitale investito inizialmente. I PAC rappresentano quindi una valida strategia di pianificazione finanziaria sul lungo termine.

Piani di accumulo: riepilogo

❓Cosa sono	Piani di risparmio che permettono di investire piccoli capitali in modo periodico ed automatizzato su piccole frazioni di azioni o ETF su un arco temporale di 1-10 anni.
💸 Commissioni	Basse
💰 Quanto costa un PAC?	A partire da 1 €
📚 Su cosa fare un PAC	Azioni, ETF, Fondi, Crypto ETP
🥇 Migliori broker per fare PAC	Scalable Capital / eToro / riepilogo

Su cosa si può fare un PAC

I piani di accumulo del capitale sono solitamente costituiti da una selezione di strumenti finanziari scelti per perseguire la strategia di investimento prefissata.

Gli asset più comunemente utilizzati per comporre il portafoglio di un PAC sono:

• Azioni: un PAC azionario consente di investire in titoli di singole società quotate in borsa. Permette di ottenere rendimenti potenzialmente elevati ma anche maggiori rischi.
• Obbligazioni: le obbligazioni societarie o governative offrono rendimenti più contenuti ma anche minori rischi rispetto alle azioni. Possono essere una componente più conservativa.
• ETF: gli ETF replicano passivamente l’andamento di indici di mercato e consentono di diversificare con costi ridotti. Sono tra gli strumenti più utilizzati nei PAC.
• Fondi comuni: anche i fondi, come gli ETF, permettono di diversificare e ridurre il rischio complessivo del portafoglio.
• Criptovalute: le cripto asset più consolidate possono rappresentare una piccola quota del piano di accumulo, per cogliere le opportunità di questa asset class.

Idealmente, un PAC dovrebbe includere un mix di strumenti finanziari con livelli di rischio/rendimento differenti, evitando di concentrare tutto il capitale su una singola tipologia.

La diversificazione è una componente fondamentale per ridurre la volatilità complessiva del piano di accumulo nel tempo.

Classifica dei migliori PAC in Italia

In Italia sono disponibili PAC convenienti e dagli ottimi servizi offerti sia da banche tradizionali che da nuovi broker online. Vediamo una classifica dei migliori.

PAC Scalable Capital

Scalable Capital è un broker tedesco che consente di investire in PAC automatizzati senza costi fissi di ingresso o ricorrenti.

I piani di accumulo offerti da Scalable Capital presentano diversi vantaggi:

• Assenza di commissioni: i PAC sono completamente gratuiti, non sono previsti costi di ingresso o ricorrenti.
• Ampia scelta di asset: è possibile investire su oltre 7000 azioni, 1700 ETF e 2000 fondi comuni. Sono disponibili anche alcune criptovalute frazionabili.
• PAC frazionati: i versamenti periodici partono da 1 euro, consentendo di iniziare ad investire anche con budget molto ridotti.
• Personalizzazione: importo, giorno e frequenza dei versamenti sono completamente personalizzabili e modificabili in qualsiasi momento.
• Automatizzazione: il broker esegue in autonomia gli investimenti programmati ad intervalli regolari, senza necessità di intervento da parte dell’investitore.
• Sicurezza: Scalable Capital è un broker regolamentato, con licenza europea. Offre un’elevata protezione del capitale investito.

Nel complesso i PAC di Scalable Capital risultano una soluzione efficiente e vantaggiosa per investire piccole somme in modo disciplinato e automatizzato nel lungo termine, riducendo al minimo i costi.

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eToro Smart Portfolios

eToro non offre PAC nel senso stretto del termine, ma gli Smart Portfolios risultano molto simili.

Gli Smart Portfolios di eToro sono portafogli di investimento tematici che consentono di implementare strategie di accumulo diversificate in modo semplice e conveniente.

Questi prodotti presentano diversi vantaggi:

• Diversificazione: gli Smart Portfolios permettono di distribuire il capitale su decine di asset differenti in base a una strategia predefinita, riducendo il rischio.
• Strategie avanzate: sono disponibili portafogli basati su trader di successo, settori specifici, trend di mercato ed elaborati algoritmi.
• Ribilanciamento automatico: eToro provvede periodicamente a ribilanciare gli asset all’interno del portafoglio scelto.
• Investimenti frazionati: è possibile iniziare ad investire su ogni portafoglio con un budget contenuto.
• Basse commissioni di gestione: eToro non applica fees per il mantenimento degli Smart Portfolios.
• App integrata: il servizio è interamente gestibile comodamente dall’app mobile di eToro.

Gli Smart Portfolios non sono PAC in senso stretto, ma rappresentano un’alternativa valida con molte caratteristiche simili e vantaggiose per investitori principianti o con limitate disponibilità economiche.

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XTB

XTB consente di investire in PAC composti da ETF attraverso la piattaforma xStation 5. XTB è regolato in Italia e vanta licenze in molti Paesi.

XTB consente di investire in PAC composti da ETF tramite la piattaforma proprietaria xStation 5.

I piani di accumulo di XTB presentano i seguenti punti di forza:

• Basse commissioni su molti ETF: XTB ha selezionato un paniere di ETF su cui è possibile investire senza pagare commissioni, riducendo notevolmente i costi.
• Esecuzione automatica: la piattaforma permette di impostare un piano di accumulo con versamenti periodici che vengono eseguiti in autonomia dal sistema.
• Analisi tecnica avanzata: gli utenti possono accedere a un set completo di strumenti e indicatori per l’analisi tecnica, per ottimizzare le strategie.
• Assistenza multilingue: il servizio clienti di XTB offre supporto in oltre 15 lingue diverse.
• Sicurezza: XTB è regolamentato in Italia e possiede licenze in molteplici Paesi europei ed extra-europei.
• Conto demo: è possibile provare la piattaforma xStation 5 utilizzando un conto demo illimitato e virtuale.

Nel complesso i PAC di XTB rappresentano una soluzione efficiente e professionale per investire in ETF con un approccio automatizzato e a costi contenuti.

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DEGIRO

Presso DEGIRO è possibile attivare PAC personalizzati composti da ETF. Non vi sono pacchetti predefiniti. L’acquisto degli ETF avviene manualmente ma a costi ridotti. Sono disponibili oltre 3000 ETF senza commissioni. DEGIRO vanta un’eccellente reputazione ed è tra i broker più usati in Europa.

PAC su Degiro

Degiro consente di investire in PAC personalizzati composti da ETF. Non sono previsti pacchetti predefiniti ma l’utente può scegliere in autonomia gli ETF su cui costruire il proprio piano di accumulo.

I PAC di Degiro presentano diversi vantaggi:

• Ampia scelta di ETF: è possibile selezionare tra oltre 3000 ETF senza commissioni per creare il portafoglio desiderato.
• Costi ridotti: Degiro applica fee competitive sul trading di ETF rispetto alla maggior parte dei broker.
• Esecuzione manuale: gli ordini di acquisto vanno inseriti manualmente dall’utente sulla piattaforma web o app ad ogni intervallo.
• Solidità: Degiro è uno dei broker più utilizzati in Europa, vanta licenze affidabili ed è regolamentato in Olanda.
• Conto custody: gli asset sono custoditi separatamente da quelli di Degiro, garantendo sicurezza.
• Investimento minimo: è possibile aprire un conto ed investire con soli 500€ di capitale iniziale.

I PAC di Degiro risultano ideali per investitori che desiderano libertà nella composizione del portafoglio e sono disposti ad eseguire manualmente gli ordini periodici di investimento.

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Come scegliere il miglior PAC

Scegliere il piano di accumulo più adatto alle proprie esigenze richiede di valutare diversi fattori. Vediamo i principali aspetti da considerare.

Obiettivo di risparmio o investimento

Innanzitutto è fondamentale definire l’obiettivo che si vuole raggiungere con il PAC: mettere da parte un capitale per il futuro o farlo fruttare tramite gli investimenti?

I PAC con finalità di risparmio avranno un profilo di rischio più conservativo. Quelli orientati agli investimenti saranno più aggressivi.

Orizzonte temporale lungo

I PAC richiedono una prospettiva di lungo termine, tipicamente almeno 5-10 anni. Questo orizzonte temporale permette di assorbire le fisiologiche flessioni di mercato senza risentirne e beneficiare dell’interesse composto.

Profilo di rischio e rendimento attesi

Bisogna scegliere un PAC con un livello di rischio coerente con la propria propensione e obiettivi di rendimento. Profili di rischio più elevati permettono di puntare a guadagni maggiori ma anche a perdite altrettanto ingenti.

Importo dei versamenti periodici

È consigliabile individuare l’importo dei versamenti periodici in modo che rientri nel proprio budget, evitando di dover sospendere il PAC in futuro. Importi ridotti consentono di partire anche con capitali minimi.

Composizione: ETF, fondi, azioni, crypto

Infine, bisogna scegliere gli asset su cui investire: ETF e fondi per diversificare, azioni per puntare su singoli titoli promettenti, crypto per aprirsi a questa nuova asset class. Una composizione bilanciata è ideale.

Vantaggi e svantaggi dei PAC

I piani di accumulo presentano sia aspetti positivi che negativi da considerare nella scelta. Analizziamo pro e contro.

Vantaggi dei PAC

I vantaggi dei piani di accumulo sono molteplici:

• Consentono di investire piccole somme periodicamente anche partendo da zero. Non servono ingenti capitali.
• Permettono di sfruttare i benefici della diversificazione riducendo il rischio complessivo.
• Aiutano a pianificare gli investimenti nel lungo termine con un approccio disciplinato.
• L’investimento periodico riduce l’impatto emotivo sulle scelte.
• I rendimenti possono essere incrementati dall’interesse composto nel tempo.
• Gestione semplificata e spesso automatizzata degli asset.
• Costi contenuti soprattutto su ETF e fondi.

Svantaggi dei PAC

Come possibili svantaggi bisogna considerare che:

• I PAC richiedono costanza nei versamenti per molti anni.
• Possibili penalizzazioni fiscali rispetto ad altre forme di investimento.
• Rendimenti generalmente inferiori rispetto ad investimenti diretti più concentrati.
• Mancata flessibilità nel modificare la strategia in corso.
• Difficoltà nel valutare a priori la bontà della composizione.
• Presenza di costi ricorrenti su alcuni prodotti.

Nel complesso i PAC restano una valida opzione di investimento per molti profili di risparmiatori, purché ne siano ben compresi pregi e difetti.

Piano di accumulo di Bitcoin o criptovaluta

Le criptovalute come Bitcoin stanno assumendo un ruolo sempre più importante negli investimenti degli ultimi anni. Per questo motivo, diversi investitori valutano la possibilità di includere asset crypto nei propri piani di accumulo.

I PAC con una componente di criptovalute presentano alcune caratteristiche distintive:

• Possibilità di diversificazione in un asset innovativo e potenzialmente ad alto rendimento. Le cripto integrano i portafogli tradizionali.
• Opportunità di investire su un asset dalla forte volatilità in modo graduale e disciplinato, riducendo i rischi.
• Potenziale beneficio dalla crescita di una nuova asset class sul lungo termine.
• Rischio elevato data l’estrema volatilità delle criptovalute. Una quota contenuta è consigliabile.
• Disponibilità limitata presso broker tradizionali. Spesso è necessario rivolgersi a exchange crypto.
• Assenza di regolamentazione su molti exchange, con rischi aggiuntivi.

Ci sono però broker come Scalable Capital in grado di risolvere molti dei problemi legati ai PAC sulle crypto. Questo broker fornisce ad esempio strumenti regolamentati come gli ETN che consentono di esporsi alle crypto sulle borse tradizionali senza rischi di custodia.

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Destinare una piccola quota del PAC a Bitcoin o altre criptovalute consolidate può essere una strategia interessante per cogliere le opportunità di questo settore emergente mitigando i rischi.

Migliori PAC: le domande frequenti

Conclusioni: conviene investire in PAC?

I PAC rappresentano uno strumento efficiente per pianificare e automatizzare i propri investimenti nel lungo periodo, sfruttando i vantaggi della diversificazione, dei costi contenuti e della gestione disciplinata.

Basta scegliere il piano di accumulo più adatto al proprio profilo per costruire nel tempo un capitale solido.

Tuttavia, è importante valutare attentamente i costi e i rendimenti associati a ciascun piano, così come la propria tolleranza al rischio e gli obiettivi finanziari, prima di prendere una decisione.

Naturalmente la scelta spetta a voi! Qui sotto vi proponiamo alcuni broker che consentono di iniziare un PAC.